Ипотека vs кредит

[Lex 26rus 856]

25 минут назад, krucian сказал:

Бред.

В составе каждого платежа есть и проценты, и погашение основного долга.

Сумма процентов - это сумма остатка основного долга, умноженная на годовую процентную ставку, умноженная на количество дней, прошедших с даты предыдущего платежа, и разделённая на 365 (число дней в году).

Всё, что выше этой суммы - это погашение основного долга. Таким образом, с каждым платежом проценты всё меньше, а погашение основного долга всё больше.

 

Правда лишь в том, что вначале сумма процентов значительно больше, чем сумма погашения основного долга, график платежей так составлен. Но никто не запрещает платить с опережением графика.

Ну не бред. Я в общем передал суть. Потому что к середине платежей проценты выплачены в очень большой пропорции, что делает досрочное погашение достаточно бесполезным

[Гость Den_21]

1 минуту назад, Lex 26rus сказал:

Ну не бред. Я в общем передал суть. Потому что к середине платежей проценты выплачены в очень большой пропорции, что делает досрочное погашение достаточно бесполезным

Абсолютно верно. Банк всегда не совсем уверен в клиенте, поэтому он максимально быстро стремиться забрать свои %.

А частичное досрочное, так это раньше были дифференцированные платежи, а сейчас почти у всех по ипотеке аннуитетный платеж.

[krucian 2 212]

2 минуты назад, Lex 26rus сказал:

29 минут назад, krucian сказал:

Бред.

В составе каждого платежа есть и проценты, и погашение основного долга.

Сумма процентов - это сумма остатка основного долга, умноженная на годовую процентную ставку, умноженная на количество дней, прошедших с даты предыдущего платежа, и разделённая на 365 (число дней в году).

Всё, что выше этой суммы - это погашение основного долга. Таким образом, с каждым платежом проценты всё меньше, а погашение основного долга всё больше.

 

Правда лишь в том, что вначале сумма процентов значительно больше, чем сумма погашения основного долга, график платежей так составлен. Но никто не запрещает платить с опережением графика.

Ну не бред. Я в общем передал суть. Потому что к середине платежей проценты выплачены в очень большой пропорции, что делает досрочное погашение достаточно бесполезным

Ещё бОльший бред.

Извините, что резко высказываюсь, но вы же вводите в заблуждение тех, кто читает эту тему.

При досрочном погашении уменьшается сумма процентов.

Вы, видимо, полагаете, что проценты будут выплачиваться независимо от того, с опережением графика гасите кредит или нет.

Это не так.

[krucian 2 212]

2 минуты назад, Den_21 сказал:

6 минут назад, Lex 26rus сказал:

Ну не бред. Я в общем передал суть. Потому что к середине платежей проценты выплачены в очень большой пропорции, что делает досрочное погашение достаточно бесполезным

Абсолютно верно. Банк всегда не совсем уверен в клиенте, поэтому он максимально быстро стремиться забрать свои %.

А частичное досрочное, так это раньше были дифференцированные платежи, а сейчас почти у всех по ипотеке аннуитетный платеж.

Ну ты-то в финансовой сфере работаешь, ты-то чего пургу гонишь ?

При аннуитентной системе платежей тоже ведь можно досрочно гасить.

Невозможно сначала несколько лет проценты платить, потом основной долг. Это бред.

В составе каждого платежа есть и проценты, и погашение основного долга.

И проценты платятся в зависимости от суммы остатка основного долга.

Если взял ипотеку 2 миллиона, и 1 900 000 погасил через 3 месяца, то далее проценты будут платиться с остатка - со 100 000 рублей. То есть, этих процентов там будет очень мало.

[Wolfhound 724]

43 минуты назад, krucian сказал:

13% вернут независимо от того, в ипотеку жильё купил или сразу наличные выложил.

Читайте внимательнее! 13% возвращается от стоимости жилья, а если в ипотеку то ещё и 13% от выплаченных процентов.

[krucian 2 212]

Только что, Wolfhound сказал:

Читайте внимательнее! 13% возвращается от стоимости жилья, а если в ипотеку то ещё и 13% от выплаченных процентов.

А, ну это да, согласен.

Грубо говоря, процентную ставку по ипотеке можно на 0,87 умножать.

[Гость Den_21]

8 минут назад, krucian сказал:

Ну ты-то в финансовой сфере работаешь, ты-то чего пургу гонишь ?

При аннуитентной системе платежей тоже ведь можно досрочно гасить.

Невозможно сначала несколько лет проценты платить, потом основной долг. Это бред.

В составе каждого платежа есть и проценты, и погашение основного долга.

И проценты платятся в зависимости от суммы остатка основного долга.

Если взял ипотеку 2 миллиона, и 1 900 000 погасил через 3 месяца, то далее проценты будут платиться с остатка - со 100 000 рублей. То есть, этих процентов там будет очень мало.

1) На пальцах, ипотека, платеж 20 000 в месяц, срок 20 лет

Начало срока, в платеже %18500, погашение ОД-1500

Через 5 лет, %14000, погашение ОД-6000

Середина срока, %10000, погашение ОД-10000

ПОТОМ ЧАСТЬ ПЛАТЕЖА ИДУЩАЯ В ПОГАШЕНИЕ ДОЛГА СТАНОВИТСЯ БОЛЬШЕ ЧАСТИ, ИДУЩЕЙ НА ОПЛАТУ %

2) По поводу платить больше,

при дифф.платеже, любая сумма, оплаченная свыше размера платежа автоматически идет в погашение ОД.

при аннуитете, для частичного досрочного погашения: 1) необходимо не позднее чем за 5 дней до срока платежа написать заявление 2) необходимо заплатить сразу НЕ МЕНЕЕ 3-х ежемесячных платежей.

Да, я в этой сфере работаю и том что пишу абсолютно уверен.

[mikestv 276]

1 минуту назад, Den_21 сказал:

при аннуитете, для частичного досрочного погашения: 1) необходимо не позднее чем за 5 дней до срока платежа написать заявление 2) необходимо заплатить сразу НЕ МЕНЕЕ 3-х ежемесячных платежей.

но это условия отдельно взятого банка, не везде так геморно

[Гость Den_21]

3 минуты назад, mikestv сказал:

но это условия отдельно взятого банка, не везде так геморно

Да что ты, ты уверен в этом, это как раз политика большинства банков, в той или иной форме нюансы могут отличаться.

[krucian 2 212]

Только что, Den_21 сказал:

1) На пальцах, ипотека, платеж 20 000 в месяц, срок 20 лет

Начало срока, в платеже %18500, погашение ОД-1500

Через 5 лет, %14000, погашение ОД-6000

Середина срока, %10000, погашение ОД-10000

ПОТОМ ЧАСТЬ ПЛАТЕЖА ИДУЩАЯ В ПОГАШЕНИЕ ДОЛГА СТАНОВИТСЯ БОЛЬШЕ ЧАСТИ, ИДУЩЕЙ НА ОПЛАТУ %

2) По поводу платить больше,

при дифф.платеже, любая сумма, оплаченная свыше размера платежа автоматически идет в погашение ОД.

при аннуитете, для частичного досрочного погашения: 1) необходимо не позднее чем за 5 дней до срока платежа написать заявление 2) необходимо заплатить сразу НЕ МЕНЕЕ 3-х ежемесячных платежей.

Да, я в этой сфере работаю и том что пишу абсолютно уверен.

1) Кто запрещает платить не 20 000 в месяц, а 21 000 ?

Тогда в начале срока будет 18500 проценты, а 2500 основной долг.

А через 5 лет обязательный минимальный платёж тогда будет не 20 000, а 15 000 - 10 000 проценты, и 5 000 основной долг.

 

Но самая суть в том, что проценты зависят именно от остатка долга на текущий момент, и больше процентов банк никак не возьмёт, и заранее проценты тоже банк не возьмёт.

Если это нормальный банк, а не мошенники.

Общая сумма, уплаченная банку - она не фиксирована. Если платишь с опережением графика, то и сумма, уплаченная за все годы, уменьшается.

 

2)При аннуитенте точно так же, любая сумма, оплаченная свыше размера платежа автоматически идет в погашение ОД.

 

Ты, возможно, пишешь о той организации, в которой работаешь.

Если взять для примера Сбербанк, то там нет условия "не позднее чем за 5 дней", нет и условия "сразу НЕ МЕНЕЕ 3-х ежемесячных платежей".

[Гость Den_21]

6 минут назад, krucian сказал:

1) Кто запрещает платить не 20 000 в месяц, а 21 000 ?

Тогда в начале срока будет 18500 проценты, а 2500 основной долг.

А через 5 лет обязательный минимальный платёж тогда будет не 20 000, а 15 000 - 10 000 проценты, и 5 000 основной долг.

 

Но самая суть в том, что проценты зависят именно от остатка долга на текущий момент, и больше процентов банк никак не возьмёт, и заранее проценты тоже банк не возьмёт.

Если это нормальный банк, а не мошенники.

Общая сумма, уплаченная банку - она не фиксирована. Если платишь с опережением графика, то и сумма, уплаченная за все годы, уменьшается.

 

2)При аннуитенте точно так же, любая сумма, оплаченная свыше размера платежа автоматически идет в погашение ОД.

 

Ты, возможно, пишешь о той организации, в которой работаешь.

Если взять для примера Сбербанк, то там нет условия "не позднее чем за 5 дней", нет и условия "сразу НЕ МЕНЕЕ 3-х ежемесячных платежей".

1) Ты внимательно читал то, на что отвечаешь, заплатишь ты 21000 и что?

в дату платежа спишется ровно 20000, а 1000 останется в плюсовом остатке на балансе счета и никуда не пойдет (можешь в след.раз заплатить 19000)

Бред.

2) Полный бред, не позорься, позвони или приди в банк и спроси. Без заявления клиента банк спишет только одну сумму - ЕСЛИ ОНА ДОСТАТОЧНА ДЛЯ ПОЛНОГО ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА, если её на счете нет, то программа списывает из денег на счете договора РОВНО СУММУ ОДНОГО ПЛАТЕЖА

[Гость Den_21]

Просто, чтобы понятно было всем, знаете насколько велика разница для клиента в переплате при аннуитете и дифф.платеже?

При условии, что сумма, срок и %% одинаковы.

К примеру 1400000 на 20 лет, 11% - так вот переплата при аннуитете БОЛЬШЕ на 450 000 руб.

(это калькулятор Сбера)

 

[krucian 2 212]

1 минуту назад, Den_21 сказал:

1) Ты внимательно читал то, на что отвечаешь, заплатишь ты 21000 и что?

в дату платежа спишется ровно 20000, а 1000 останется в плюсовом остатке на балансе счета и никуда не пойдет (можешь в след.раз заплатить 19000)

Бред.

2) Полный бред, не позорься, позвони или приди в банк и спроси. Без заявления клиента банк спишет только одну сумму - ЕСЛИ ОНА ДОСТАТОЧНА ДЛЯ ПОЛНОГО ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА, если её на счете нет, то программа списывает из денег на счете договора РОВНО СУММУ ОДНОГО ПЛАТЕЖА

Я отвечаю за свои слова и готов поспорить с тобою на 21000 (Двадцать одну тысячу рублей 00 копеек) российских рублей.

У меня есть ипотека, есть график платежей.

Если в день погашения долга я оплачу на 1000 рублей больше, чем предусмотрено графиком, то график скорректируется, и остаток основного долга станет меньше на 1000 рублей.

Ну и соответственно ежемесячный обязательный платёж станет чуть-чуть меньше.

Разумеется, чтобы оплатить на 1000 рублей больше, мне недостаточно просто закинуть больше денег на счёт, мне надо будет подать соответствующее заявление. Но никаких условий типа "не позднее чем за 5 дней", нет и условия "сразу НЕ МЕНЕЕ 3-х ежемесячных платежей" нет.

Спорим ? Делаю заявление за 2 рабочих дня до даты погашения, сумма сверх обязательного платежа - 1000 рублей.

[mikestv 276]

21 минуту назад, Den_21 сказал:

Да что ты, ты уверен в этом, это как раз политика большинства банков, в той или иной форме нюансы могут отличаться.

Я уверен! А твой "нюанс" в виде ограничения минимальной суммы досрочки тремя платежами довольно существенное ограничение для клиента. Обозначь название данной кредитной организации плиз.

[bes_imeni 441]

не нужно звонить.

я плачу ипотеку с аннуитетными платежами сберу - т.е равными суммами ежемесячно, из этой суммы пока большая часть - проценты, меньшая - од.

если делаю досрочное частичное погашение - делаю заявку в сбербанкоонлайн и на следующий рабочий день со специального счета списывается сумма досрочного погашения.

от того в какой деньпосле расчетного дня  это сделано - зависит, сколько из этих денег уйдет в погашение процентов, а сколько - в погашение ОД.

сумма может быть любой, хоть сто рублей досрочного погашения.

сразу после досрочного погашения изменяется сумма на проценты и сумма основного долга в графике платежей

[mkuzminov 37]

2 минуты назад, Den_21 сказал:

Просто, чтобы понятно было всем, знаете насколько велика разница для клиента в переплате при аннуитете и дифф.платеже?

При условии, что сумма, срок и %% одинаковы.

К примеру 1400000 на 20 лет, 11% - так вот переплата при аннуитете БОЛЬШЕ на 450 000 руб.

 

а ничего что, при аннуитенте вы платите 14 тр, а при дифф 18 тр ?

во втором случае вы быстрее гасите ОД и соотвественно меньше уплачиваете процентов

[krucian 2 212]

2 минуты назад, Den_21 сказал:

Просто, чтобы понятно было всем, знаете насколько велика разница для клиента в переплате при аннуитете и дифф.платеже?

При условии, что сумма, срок и %% одинаковы.

К примеру 1400000 на 20 лет, 11% - так вот переплата при аннуитете БОЛЬШЕ на 450 000 руб.

 

Разница в переплате велика, если платить по изначально установленному графику.

Но не запрещено платить с опережением графика.

А что дифференцированные платежи клиенту удобнее - тут согласен. Хотя некоторые считают иначе - при аннуитенте изначально платежи меньше (собственно говоря, именно поэтому в итоге уплаченные проценты больше получаются).

[mkuzminov 37]

20 минут назад, krucian сказал:

Но самая суть в том, что проценты зависят именно от остатка долга на текущий момент, и больше процентов банк никак не возьмёт, и заранее проценты тоже банк не возьмёт.

Вот ключевая фраза, все остальное варианты расчета, кому что удобнее

[krucian 2 212]

3 минуты назад, bes_imeni сказал:

не нужно звонить.

я плачу ипотеку с аннуитетными платежами сберу - т.е равными суммами ежемесячно, из этой суммы пока большая часть - проценты, меньшая - од.

если делаю досрочное частичное погашение - делаю заявку в сбербанкоонлайн и на следующий рабочий день со специального счета списывается сумма досрочного погашения.

от того в какой деньпосле расчетного дня  это сделано - зависит, сколько из этих денег уйдет в погашение процентов, а сколько - в погашение ОД.

сумма может быть любой, хоть сто рублей досрочного погашения.

сразу после досрочного погашения изменяется сумма на проценты и сумма основного долга в графике платежей

Маленькое уточнение. Сумма должна быть больше, чем набежавшие на дату платежа проценты.

Иначе проценты спишутся чуть раньше, а основной долг не изменится.

[Гость Den_21]

7 минут назад, bes_imeni сказал:

не нужно звонить.

я плачу ипотеку с аннуитетными платежами сберу - т.е равными суммами ежемесячно, из этой суммы пока большая часть - проценты, меньшая - од.

если делаю досрочное частичное погашение - делаю заявку в сбербанкоонлайн и на следующий рабочий день со специального счета списывается сумма досрочного погашения.

от того в какой деньпосле расчетного дня  это сделано - зависит, сколько из этих денег уйдет в погашение процентов, а сколько - в погашение ОД.

сумма может быть любой, хоть сто рублей досрочного погашения.

сразу после досрочного погашения изменяется сумма на проценты и сумма основного долга в графике платежей

Читаем и не пишем бред.

Сумма досрочного не мене 15000 (мы говорим о ипотеке) заявление в той или иной форме НЕОБХОДИМО, без него никто и ничего не спишет

http://www.sberbank-gid.ru/articles/vse-sekrety-protsedury-dosrochnogo-pogasheniya-ipoteki-v-sberbanke#h1-usloviya-dosrochnogo-pogasheniya

(извините, уехал)

[krucian 2 212]

1 минуту назад, Den_21 сказал:

6 минут назад, bes_imeni сказал:

не нужно звонить.

я плачу ипотеку с аннуитетными платежами сберу - т.е равными суммами ежемесячно, из этой суммы пока большая часть - проценты, меньшая - од.

если делаю досрочное частичное погашение - делаю заявку в сбербанкоонлайн и на следующий рабочий день со специального счета списывается сумма досрочного погашения.

от того в какой деньпосле расчетного дня  это сделано - зависит, сколько из этих денег уйдет в погашение процентов, а сколько - в погашение ОД.

сумма может быть любой, хоть сто рублей досрочного погашения.

сразу после досрочного погашения изменяется сумма на проценты и сумма основного долга в графике платежей

Читаем и не пишем бред.

Сумма досрочного не мене 15000 (мы говорим о ипотеке) заявление в той или иной форме НЕОБХОДИМО, без него никто и ничего не спишет

http://www.sberbank-gid.ru/articles/vse-sekrety-protsedury-dosrochnogo-pogasheniya-ipoteki-v-sberbanke#h1-usloviya-dosrochnogo-pogasheniya

Так что, будешь со мною спорить на 21 000 рублей ?

[bes_imeni 441]

1 минуту назад, Den_21 сказал:

Читаем и не пишем бред.

(извините, уехал)

я пишу то, в чем уверен.

я  делал это досрочное погашение через заявку в СБОЛ не раз, и чтобы понять расчеты и механизм погашения досрочного и очередного делал эти погашения на разные суммы - и минимальные и относительно крупнее и в разные сроки - в день очередного внесения и через несколько дней после расчетного дня.

и все происходило так, как написано  мною выше,

законспектируй, на всякий случай, вдруг пригодится.

...ну и это,  ехай...

[bes_imeni 441]

12 минуты назад, krucian сказал:

 Сумма должна быть больше, чем набежавшие на дату платежа проценты.

Иначе проценты спишутся чуть раньше, а основной долг не изменится.

ну да, но сути это не меняет -

заявка делается через сбербанконлайн,

внеочередной платеж списывается на следующий рабочий день.

сумма может быть любой.

платежи сразу же пересчитываются в сторону уменьшения

[As-Eugene 320]

Три месячных платежа превратились в пятнашку, Уличная магия.

Тупанул и уехал гуглить дальше.

В потребе платежи также будут в 99 случаях аннуитетными.

[Moto-26 533]

да 800 000 никто не даст потреб на 5 лет. Я в этом году пробовал взять три раза  300 000 на 5 лет, хрен кто дал! Причем у меня ЗП белая немаленькая по меркам города и 23% меня даже устраивало.  В результате взял ипотеку 350 000 на 8 лет под 10% и с таким платежом можно даже без работы 5000 в месяц найти если что. Думаю теперь как хорошо что мне банки в потребительском отказали, а то бы переплатил в 2 раза больше.